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国家开发银行生源地信用助学贷款
  发布时间:2009-09-25   点击次数:
  
  
                国家开发银行生源地信用助学贷款介绍
一、什么是生源地信用助学贷款
生源地信用助学贷款是国家为确保每一个新考入高校的或已在高校就读的家庭经济困难学生都能上得起学而采取的一项由政府主导、财政贴息和提供风险补偿、国家开发银行负责发放的信用助学贷款。其目的是利用财政、金融手段,创新金融服务体系,帮助家庭经济困难学生支付其就学期间的学费和住宿费。
生源地信用助学贷款是建立在借款学生和家庭诚实守信基础上的贷款,不需要家庭提供任何经济担保和财产抵押,由学生本人作为借款人,家长(或法定监护人)作为共同借款人,到户籍所在县学生资助管理中心申请,签订贷款合同,并承诺按期还款。合同一旦生效,借款人信息和其家庭成员的相关信息将记入中国人民银行个人征信系统,共同承担贷款后的还本付息义务和相关法律责任。
生源地信用助学贷款的最高限额为每人每学年6000元,最低不低于1000元。贷款期限原则上按学生正常毕业剩余学年加10年计算,最长不超过14年,贷款利率为中国人民银行同期公布的同档次基准利率。
按期还贷对于每一个人来说都是天经地义的,如果到期不能按时还本付息,银行将对违约人计收罚息,并在中国人民银行个人征信系统产生违约记录,借款人和家庭成员从此在全国任何一家金融机构都将贷不到款,也申请不到银行信用卡,而且同村(或同社区)考入大学的其他家庭经济困难学生申请生源地信用助学贷款也将受到影响。县学生资助管理中心还将在全国的新闻媒体和政府网站上公布借款人的姓名、身份证号码、毕业学校及具体违约行为等信息,对学生寻找工作及以后的职务升迁、工资晋升、出国留学等都会产生一定的影响。
 
二、怎样办理贷款?
1、申贷条件
申请借款学生应同时符合以下条件:
●具有中华人民共和国国籍;
●诚实守信,遵纪守法;
●已被国家正式批准设立、实施高等学历教育的全日制普通本科高校、高等职业学校和高等专科学校(含民办高校和独立学院)正式录取,取得真实、合法、有效的录取通知书的新生或高校在读学生;
●学生本人入学前户籍、其父母(或其他法定监护人)户籍均应在本县(市、区)。
申请借款学生家庭应符合以下条件之一:
●各级地方政府确定的农村和城镇低保家庭;
●领取社会救济和福利的家庭(如孤儿、残疾人家庭);
●无稳定收入的单亲家庭;
●家庭经济状况恶变(如自然灾害影响,主要劳动力来源的家庭成员伤、残、病、亡等)且无其它经济来源的;
●有其它特殊困难,所能获得的收入不足以支付学生在校期间完成学业所需的基本费用的家庭。
2、贷款申请
借款人填写由国家开发银行省分行统一制定的贷款申请表(见附件),向县学生资助管理中心提出借款申请,同时提供以下材料:
●借款学生及共同借款人合法有效身份证明及其复印件。
●户口所在地的详细地址、联系方式。
●学籍证明。新生凭大学录取通知书及其复印件;在读生凭《学生证》及借款学生所在高校出具的未在高校获得国家助学贷款的证明。
●借款学生和家长在当地代理行开设的个人帐户信息。
3、贷款审查及合同签订
县资助管理中心收到借款申请后对申请资料进行审查,并对家庭经济困难情况进行认定,对审查合格的与申请借款学生及共同借款人签订合同。
4、合同回执
借款学生携带合同到学校报到,由学校按照合同回执要求填写、盖章后,寄回学生所在县学生资助管理中心。县中心将借款合同和回执整理汇总后报省资助管理中心,省资助管理中心再统一报送开发银行省分行进行审批。
5、贷款审批和发放
开发银行省分行对贷款合同审批汇总后,按审批结果将贷款发放至省资助管理中心开立在开发银行省分行的专户,县省资助管理中心将贷款资金划转至代理经办行,代理经办行再将贷款资金划付至借款学生个人账户,之后根据借款学生就读高校要求,将贷款资金从个人账户划付至借款人就读学校的账户。
 
三、怎样按期还贷?
1、按期还息
借款人在校期间的利息由财政全额贴息,毕业后的利息由借款人和共同借款人负担。
●借款人毕业后当年9月1日起至12月的利息和以后每年的利息均按年计收;
●借款人毕业后应于9月1日前通知县学生资助管理中心,由其每年结算一次,并通知学生本人或家长(或法定监护人),于当年11月底前把应付利息存入个人帐户;
●借款人在校期间按照学籍管理规定结业、肄业、休学、退学、出国、被开除学籍时,应及时通知县学生资助管理中心,并从办理手续的下月1日起自付利息。对于休学期满的借款人,复学的当月1日恢复财政贴息;
●贷款利率自贷款发放日起每年12月21日调整一次,调整后的利率为调整日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率。
2、按期还贷
借款人自正常学制年限毕业2年后进入还款期(如2013年毕业,则2015年开始还款)。
●借款人或家长要按照与国家开发银行签定的贷款合同所确定的数额,从毕业第三年开始准备还款金额,每年平均在600元左右;
●县学生资助管理中心于每年9月30日前通知借款学生或家长当年需还款的数额;
●借款学生或家长于当年11月30日前将还款存入个人帐户;
●借款学生家庭经济情况好转可以提前还贷,提前还款日为每年12月20日和6月20日,由借款学生或家庭于当年1月1日前或7月1日前向县学生资助管理中心提出申请,并将还贷资金提前存入个人帐户。
3、违约责任
借款学生或家长未按借款合同约定,未及时支付贷款利息而出现欠息或未及时支付本金而出现逾期本金,银行即视为违约。必须承担以下责任:
●借款人或共同借款人未按期还贷的,银行将根据实际逾期金额和逾期天数计收罚息,罚息利率为合同约定贷款利率的130%。
●借款人或共同借款人发生下列情况之一,银行将有权收回已经发放的部分或全部贷款,并将违约情况告知借款人所在单位(包括学校、工作单位等)、国家有关部门和家长居住地政府、县学生资助管理中心和社区(村委会):
——借款人或共同借款人在合同中的陈述有重大失实,或提供虚假文件资料,或隐瞒重要事实,已经或可能造成贷款损失的;
——借款人被学校开除,或经学校同意休学、退学、转学,或自行离校而未清偿贷款的;
——借款人或共同借款人变更工作单位或居住地址后20个工作日内未将变更后的工作单位和居住地址及有效联系方式通知县学生资助管理中心的;
——借款人在借款期限内出国留学或移居海外而未清偿借款的;
——家长迁居外地而未落实还本付息责任的;
——借款人或共同借款人隐瞒还款能力或有还款能力而拒绝偿还借款的;
●借款人或共同借款人进入还款期后,连续拖欠还款超过一年且不与县学生资助管理中心和银行联系办理有关手续的,有关政府机构和银行将通过新闻媒体和大学生就业网、学历文凭查询网、国家助学贷款网、校园网、校友网等网络信息渠道公布其姓名、居民身份证号码、毕业学校及违约行为等信息,并向用人单位通报违约学生的情况,向社区(村委会)通知违约家长的情况。
●借款人或共同借款人违约致使银行采取诉讼方式实现债权的,借款人或共同借款人应承担诉讼费、律师费和其它实现债权费用。
●借款人或共同借款人违约还要承担违约人承担的相关法律责任。
 
四、珍惜信用记录
借款人和共同借款人的个人信息和借款情况将直接进入中国人民银行个人征信系统,自动产生出当事人的信用记录,成为借款人和共同借款人的“第二身份证”。  
1、信用记录的内容
个人信用记录是借款人和共同借款人的“信用档案”,全面、客观地记录您的信用活动,如偿还贷款本息、信用卡透支额的情况等,这些信息告诉银行、雇主、房东和保险公司等这些与您生活密切相关的机构“您是谁”。
个人信用记录一般包含五个方面的内容:
●个人基本信息:主要包括姓名、身份证件名称及号码、出生日期、地址、工作单位等;
●当前借款信息,包括当前共有几笔借款、持有几张信用卡、借款金额和信用卡账户额度是多少、余额多少、还款额等;
●借款历史信息,主要是过去借款和还款的情况,包括过去是否按时还款、是否拖欠、是否有信用卡被止付的情况等;
●特殊信息,主要是破产纪录、与个人经济生活相关的法院判决等信息;
●信用报告查询信息,包括哪些机构因何原因于何时进行过查询。
2、信用记录的好处?
每个人生活中的一些大事情,离不开信用记录。例如买房、买车、找工作,办信用卡、租房、买保险等,银行、雇主、房东和保险公司都公提出“我能看您的信用报告吗?”所以,良好的信用记录对个人最大的好处就是为个人积累信誉财富。
●节省时间。银行需要了解的很多信息都在您的信用报告里了,所以就不用再花那么多时间去调查、核实您在借款申请表上填报信息的真实性了。因此,第一个好处就是给您节省时间,帮您更快速地获得借款。
●借款便利。俗话说“好借好还,再借不难”。如果您的信用报告反映您是一个按时还款、认真履约的人,银行肯定喜欢您,不但能提供贷款、信用卡等信贷服务,还可能在金额、利率上给予优惠。
●信用提醒。如果信用报告中记载您曾经借钱不还,银行在考虑是否给您提供贷款时必然要慎重对待。银行极有可能让您提供抵押、担保,或降低贷款额度,或提高贷款利率,或者拒绝给您贷款。如果信用报告中反映您已经借了很多钱,银行也会很慎重,担心您负债过多难以承担,可能会拒绝再给您提供贷款。由此提醒您珍惜自己的信用记录,自觉积累自己的信用财富。
●公平信贷。征信对您还有一大好处是,帮助您获得更公平的信贷机会。征信中心提供给银行的是您信用历史的客观记录,“让事实说话”,减少了信贷员的主观感受、个人情绪等因素对您贷款、信用卡申请结果的影响,让您得到更公平的信贷机会。
3、如何拥有良好的个人信用记录
我们知道,如果信用记录不好,会大大减少您得到银行贷款的机会,并提高您借款的成本。再进一步讲,也会影响您提高生活质量或进一步发展的机会。所以,发达国家通常流传着这样的话:“要像珍惜自己的生命一样维护个人的信用记录”。
●建立个人信用记录。方法就是与银行发生借贷关系,例如可以向银行申请信用卡或申请贷款。这里要澄清的一个概念是不借钱不等于信用就好,不借钱意味着没有信用记录。没有信用记录,银行失去了一个判断您信用风险的便捷方法。
●保持良好的信用记录。一旦建立了信用记录,就要按时还本付息,拖欠和借款不还都会如实反映在信用记录中,对个人信用形成不良影响。
●关心自己的信用记录。由于一些无法避免的错误,例如输入错误等,信用报告中的信息差错是难免的。因此,应当定期查询和认真检查自己的信用记录中的内容,及时发现和纠正错误信息,避免使自己受到不利影响。
4、典型案例
自己的信用记录只有自己能做主,每一个人都要像爱护眼睛一样,爱护自己的信用,远离不良记录。
●不还助学贷款法院缺席宣判返还本息
2002年12月23日,就读于兰州某大学的章涵同学,通过申请与建设银行兰州某支行签订了5000元的国家助学贷款合同,用于支付其就学期间的学费和生活费。签约当日,银行即向章涵发放了贷款。但章涵一直未还本付息,遂酿成欠款纠纷,银行将其诉诸法院。2007年4月30日,城关区法院对章涵进行了缺席宣判,判令其立即返还所拖欠的建设银行兰州某支行助学贷款本息共6010.97元。
●不良信用记录的危害
      上大学的时候,申请了国家助学贷款,当时以为是毕业一年后还款。待到我一年后去还款的时候,银行告诉我应该是毕业之后就还款,我已经有十二个月的逾期还款,当时我也没当回事,把本金、利息、罚息一次性全部都还完了,到学校顺利领取了质押了一年的毕业证和学位证。
半年时间过去了,我更改兴业银行的信用卡信息,两天后,兴业银行服务人员告诉我,要把我的信用卡给停了,原因是我有不良信用记录。一问才知道,是由于助学贷款逾期还贷惹的祸。我很担心,因为我打算在今年年底之前买房子,害怕到时候影响房贷。于是我就又去了相关银行寻问,人家告诉我,从按期还款七年后才能自动消除不良信用记录,房贷在这期间肯定有影响。天呀,那岂不是我买房的时间又要向后推迟六年多,只好自己承受吧!!
     ●小心不良信用记录“绊”你一跤
小李正和女友筹备着买房子、结婚,但是,等到他们好不容易选中了房子,签订了协议,向银行申请房贷时,却因小李有不良信用记录而遭到拒绝。原因是小李以前有一笔向工商银行办理的助学贷款,他以为助学贷款是国家给予的经济补助,不需要还的,所以至今逾期已久没有偿还。同样,小张曾经上大学期间申请了国家助学贷款,毕业后也逾期未还。没想到他的个人信用记录也因此有了一个污点,当他自己去其它银行申请信用卡时,却被银行给“卡”住办不了。
  他们,都被个人信用记录“绊”了一跤! 
  据银行方面说,现在大多数有收入的自然人都有了自己的信用档案。千万不要以为个人信用档案仅应用于金融系统,只要自己不与银行发生“关系”,就随它去吧。信息化时代,个人信用信息正被越来越多的部门应用,成了一张不断编织扩展的网,一点一点把人们的日常生活网罗进去。
  当今,社会对公民个人信用报告的应用越来越广泛,而很多公民个人还没意识到个人信用档案对自己的重要性,一不小心就给自己的信用档案抹黑的人还是大有人在。许多人会说“我不是不还,就是……”,“就是”后面有各种各样的理由,但是,没有哪个理由能够清洗掉数据库中你的一屁股烂账和处处打着的信用污点。银行理财专家的善意提醒:“这些非恶意的不良信用记录虽然不至于完全影响你的信用形象,但是银行对你的信任度就会打折扣,你的贷款审批要麻烦得多,而且贷款利率可能比别人要高。”对此我们可要引起重视,小心维护好自己的信用形象
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